Har du gjeld opp etter nakken, og begynner den å tære på nattesøvnen din? Det er forholdsvis enkelt å låne penger i Norge, og når man har laget seg en samling bestående av boliglån, studielån, billån, forbrukslån, kredittkort og kanskje et par lån til hytte og bil i tillegg, så kan det bli vanskelig å holde tunga rett i munnen. Er det en ting som er sikkert, så er det at man må prioritere gjelden foran det meste annet. Her kommer våre beste tips til hvordan kvitte seg med gjeld.
Få kontroll på gjelden din
Før du i det hele tatt kan tenke på at gjelden din skal forsvinne, så må du vite hvor mye du har i gjeld og hvor mye du betaler i dag. Sett deg opp et budsjett med inntekter og utgifter, og fokuser primært på gjelden din til de ulike kreditorene. Har du mange forskjellige typer lån, så vil det være viktig at du sorterer disse etter dyreste og billigste lån, noe vi ser nærmere på i neste avsnitt. Erfaringsmessig så har svært mange nordmenn faste trekk på gjelden sin og vet egentlig verken hvor mye de betaler i avdrag og renter, hvor mye nåværende totalgjeld er på eller når de blir gjeldfrie. Her gjelder det å ta kontroll over egen gjeld – rett og slett.
Betal ned de dyreste lånene først
Når man har fått oversikten, så vil man kanskje se at man betaler unødvendig mye på studielånet – som er et av de mest gunstige lånene man kan ha – mens det dyre billånet ikke betales ned veldig mye på.
Her gjelder det altså å prioritere gjelden, ettersom et billån eller et forbrukslån vil ha høyere rente enn et bolig- eller studielån. Samtidig vil også nedbetalingstiden være mye kortere, slik at det er mer realistisk at man betaler ned disse lånene mens de billige lånene ligger på vent.
Dyre kredittkort og forbrukslån må alltid prioriteres først, ettersom disse ofte har renter på mellom 15 til 40 prosent, mens et typisk boliglån i dag ligger på lave 2-3%. Du finner prisinfo omkring forbrukslån på domenet Billigeforbrukslån.no. Sjekk om du finner et billigere lån som gjør at du kan søke om refinans og fjerne dyre kredittkort etc.
Samle og refinansier gjeld
Ser man at man har veldig mye dyr gjeld, så kan man samle disse og refinansiere. Dette gjelder primært gjeld i form av smålån, forbrukslån og kredittkort. Rentenivået på disse lånene er såpass ulike at man kan spare svært mye penger på å refinansiere hos en billigere bank. For eksempel så kan man gjerne ha en effektiv rente på over 30% på et kredittkort, som man helt uten problemer kan refinansiere til et forbrukslån med halv rente. Da sier det seg selv at det er mye penger å spare, og spesielt dersom man har gjeld til flere kreditorer så vil dette også gi deg en bedre oversikt.
Det er også mulig å refinansiere boliglån (kilde: Obos.no) eller billån jevnlig. De fleste som forhører seg med andre banker vil nesten alltid få tilbud om lavere rente dersom de bytter. Dette kan man bruke opp mot sin egen bank for å få senket renten. Renten beveger seg både opp og ned flere ganger i løpet av et normalt år, så her gjelder det å følge med på markedet.
Øk avdragene dine
Man blir ikke raskere gjeldfri med mindre man øker avdragene – for hvis ikke går det i samme tempo som tidligere. Hvis man refinansierer gjeld så vil man trolig få lavere renteutgifter, og disse pengene kan gå rett i avdrag på gjelden.
Legger man i tillegg til litt ekstra, så vil avdragene være økt såpass mye at man kan kutte ned nedbetalingstiden med flere måneder, og kanskje til og med år. Her igjen gjelder det å øke avdragene på de dyre lånene, mens man kanskje heller senker avdragene på boliglån eller studielån. Det kan være en lur idé å fryse studielånet mens man betaler på den dyre gjelden.
Legge over gjeld fra ett kredittkort til et annet
Denne løsningen er ikke spesielt vanlig, men det finnes mange nordmenn som eier flere kredittkort og som ikke kjenner til rentenivået på hvert kort. Her kan det være en ide å sjekke rentenivået på hvert kredittkort, noe du kan gjøre gratis hos kredittkortinfo.no. Målet er å spare penger i rentekostnader, ved å flytte beløpet over til kortet som har lavest gjeld. Ulempen med denne løsningen er at banken ofte krever høye gebyrer for å overføre saldoen til bankkontoen din.
Øk inntektene
Til sist vil det også være en god idé å øke egen inntekt. Enten via lønnsforhandlinger på jobben, gjennom å jobbe mer eller ved å ta på seg en ekstra jobb i helgene eller lignende. Den økte inntekten kan du spytte rett inn i nedbetaling av gjeld, som bør bety at man kan betale inn 2-3000 kroner ekstra hver eneste måned.
I løpet av ett år vil dette ha stor innvirkning på gjelden din, og samtidig som man allerede har økt avdragene og refinansiert, så vil du nå trolig være gjeldfri flere år før opprinnelig tidspunkt.